农业银行出台首个养老服务行业信贷政策

农业银行近日出台《养老服务行业信贷政策（2018年制定）》（简称《政策》），按照“分层划类、差别施策”的原则，对养老服务领域信贷业务发展加强分类指导和规范管理。这是农业银行首次针对养老服务行业出台专项信贷政策文件。

从客户范围看，此次推出的《政策》适用广泛，覆盖专业化养老机构、养老地产机构、居家养老服务机构和社区养老服务机构等社会上各种类型的养老服务市场主体。客户准入标准兼顾“大中小”规模、“高中低”定位，并对重点优质客户实行更加优惠的准入与管理要求，最大限度地释放信贷政策红利。

从信贷用途看，《政策》不仅规定可向养老服务机构发放用于日常经营周转的流动资金贷款，满足其中短期资金需求，还明确允许向符合一定准入标准的专业化养老、养老地产项目发放长期固定资产贷款，支持相关养老服务机构进行基础设施建设。此举有利于解决此类重资产经营模式的养老服务机构建设资金缺口难题，实现对养老服务机构全经营周期资金需求的支持。

从区域导向看，《政策》提出重点支持老龄化程度较高或老龄化进程加快的经济发达地区。上述区域老年人口分布密度较高、社会养老服务市场需求突出，通过集中投放信贷资源可在较短时间内推动当地养老服务行业加快发展，实现最大的金融支持效用和最佳的社会效益。

同时，为解决经营行在业务发展过程中面临的问题，更好、更高效地服务养老服务行业客户，《政策》给出养老服务机构的准确定义，制定针对性好、个性化高、可操作性强的客户与项目准入标准，并明确客户和产品政策，指导经营行合理把握业务重点、规避风险高发节点。

农业银行称，下一步将以《政策》出台为契机，紧抓养老服务领域供给侧结构性改革重点，持续加大金融支持力度，为加快推动社会养老体系的健全完善贡献力量。

延伸阅读：

陈群（国开行养老产业评审处处长）介绍国家开发银行养老产业贷款的发放情况与产业的支持方向。

一是简单介绍一下国家开发银行，

第二介绍开发银行支持养老服务业的重点，

第三介绍支持养老地产项目的思路，第四就是对策与建议。

国家开发银行自94年成立以来，始终坚持服务于国家发展战略，以增强国力，改善民生为使命，积极发挥开发性金融优势，着力缓解瓶颈领域制约，促进经济社会发展，在支持传统基础产业领域和大力推进民生业务和积极拓展国际合作业务，已经形成一体两翼的业务发展格局。

2014年，国务院将棚户区改造和保障房建设工作作为稳增长、调结构、惠民生的重要举措，并对开发银行支持棚户区改造工作提出了明确要求，同时，开发银行优化配置资源，加大信贷投放，集中支持新型城镇化。

开发银行支持养老服务业的重点

自07年开始，开发银行开始涉足养老贷款业务，在规划和调研的基础上，积极探索模式，制定了相关的制度，并深化与相关部门的合作，为全面推进养老服务工作奠定了基础。现在我们对养老贷款的支持主要从养老设施的建设入手，明确以下是我们支持的重点和方向。

第一是社区养老设施建设项目

社区养老设施建设具有投入少，受益面广的特点，是当前政府实施养老工作的重点，我们将选择经济实力较强，老龄化程度较高的地区，以市县区为单位，通过PPP或者政府购买模式，支持养老社区的建设。包括日间照料中心，老年活动中心，以及居民区无障碍设施的改造，通过开发性金融大额批发资金的支持，推动社区养老基础设施的升级换代。

第二我们重点支持公办保障性养老机构的建设

公办保障性养老机构在我国养老服务业中具有托底和保障的作用。

第三也是我们今天养老地产的主题

我们也是支持社会力量去办养老项目，支持国有大中型企业，民营企业建设养老服务机构。

第四我们支持的方向就是全国养老综合改革试点地区的建设项目，这个是去年2014年8月国家发改委和民政部确定42个地区作为全国养老服务业的综合改革试点地区，以上四方面是我们开发银行支持养老服务业的支持重点，可以看出来我们既支持以政府为主导的保障性的养老设施建设，也支持国有企业或者民营企业、社会力量举办的这种养老社区建设。

开发银行支持养老地产项目的思路

今天的主题是养老产业和养老地产，养老地产项目是我们工作中受理最多的类型，融资需求旺盛，开发银行在浙江与一家知名房地产公司合作，贷款支持了在浙江地区的一个健康养老社区项目。最近该公司就这个项目的二期再次向我行申请6亿元的贷款，目前在评审当中。对这块新兴领域，我们经常参加研究会的一些座谈，银行都处于观望阶段。目前我们也处于摸索阶段。

当前我们主要从以下几个方面考核和评估养老地产项目。

一是项目的性质，我们认为养老项目是一个产业链，一分建设，九分服务，项目成功与否的核心在于后期服务。以房地产为载体，提供良好的老年人服务，这是我们的支持方向。圈地卖房的项目不予支持。

第二对借款客户的要求，首先要依法取得企事业法人的主体资格，或其他合格主体，且信用记录良好。第二是借款客户或其控股股东具备项目开发的资金实力，项目资本仅至少20%。

第三借款人具备建设和运营养老向呢经验，刚才党主任说现在没有行业经验，但是我们评估认为他具备养老项目的运营能力的也可以。第三方面就是项目的行政审批，这个跟其他项目一样，我们要求规划、土地、可研、环评都要获得国家有关部门的审批，如果有医养结合的项目，医疗也获得相关部门的审批。

第四就是项目的定位，应该结合老年人消费能力不强，消费能力的问题，应该找准市场定位，找准老年人的需求，尤其是对在郊区边远的养老项目，要打造具有鲜明的特色和吸引力的项目。

第五就是担保的落实情况，如果这种项目和银行对接，如何落实担保，包括土地使用权及房产抵押，包括现在讲的划拨土地，划拨土地前面的同志也说过，它不能单独抵押。也可以采用股东担保或者股东资产抵押以及其他第三方担保。

以上就是我们从项目的性质，借款人的条件以及项目的审批，市场定位，担保的落实情况，简单的跟大家介绍一下我们开发银行当前考量和评估一个养老地产项目的基本点。我们真诚的希望与养老企业从规划入手，共同努力，培养扶持具有良好市场竞争力的项目，打造具有品牌影响力的养老服务领域龙头企业。

对养老贷款业务整个的对策建议

前面两条针对养老地产项目，首先应该树立养老地产科学发展的理念。养老地产不是房地产向老年群体的延伸，盈利模式应该从短期利益向长期稳定回报转，养老地产项目前期投入大，回报周期长，考虑到养老行业的特点，我们国开行在制定养老项目的评审指导意见的时候，反复调研，反复思考，我们对开发银行养老贷款的期限最长可以达到15年，和整个自筹的期限能够匹配。

而且同时我们考虑到尤其养老地产项目在前期现金流有一个培育过程，我们可以支持和养老地产相匹配的商业地产，同时一体化支持。通过商业地产这种收入盈利，来弥补养老地产在初期现金流的不足。

其次，我们也建议规范养老地产的营销模式，当前养老地产的营销模式是多元化的。采取何种营销模式，是企业自主经营的活动范围。只要市场接受就可以了，但是现在市场营销模式非常广，有不同年限的这种会员制，租赁制，以及一次性养育费等多种形式，但是你只要和银行接洽的话，这点也是我们银行操作当中一个比较困惑的点。

比如会员制，有十年二十年五十年的甚至无期限的，你如果把这种资产抵押给开行，形式上的权利和实质上的权利是相分离的，银行怎么接受你在建工程。还有部分现金回流过来，在签订条款当中，都有一些保留性条款，是不是可以作为还款的现金流，这都不是大的问题，只是养老地产是刚刚在发展中的问题。随着制度的完善，我觉得这些我们都在探讨。

再次，我们建议积极培育养老担保体系的建设，前面专家也说过，推动各级政府安排财政资金，建立信用担保专项资金，发挥政府政策性资金的杠杆作用。